第三方支付牌照轉(zhuǎn)讓？第三方支付（Third-PartyPayment）狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構(gòu)，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。

第三方支付牌照轉(zhuǎn)讓？根據(jù)央行2010年在《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》中給出的非金融機構(gòu)支付服務的定義，從廣義上講，第三方支付是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。

第三方支付牌照轉(zhuǎn)讓？在通過第三方平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由對方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家。第三方支付平臺的出現(xiàn)，從理論上講，徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為，這也是由它的以下特點決定的：

（1）第三方支付平臺的支付手段多樣且靈活，用戶可以使用網(wǎng)絡支付，電話支付，手機短信支付等多種方式進行支付；

（2）第三方支付平臺不僅具有資金傳遞功能而且可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督；

（3）第三方支付平臺是一個為網(wǎng)絡交易提供保障的獨立機構(gòu)。

第三方支付牌照轉(zhuǎn)讓？第三方支付的交易流程

第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡多次公開傳輸而導致的信用卡信息被竊事件，以BTOC交易為例的第三方支付模式的交流流程如圖所示：

（1）客戶在電子商務網(wǎng)站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達成交易意向；

（2）客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；

（3）第三方支付平臺將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨；

（4）商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；

（5）客戶收到貨物并驗證后通知第三方；

（6）第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。

第三方支付牌照轉(zhuǎn)讓？第三方支付的優(yōu)勢

在缺乏有效信用體系的網(wǎng)絡交易環(huán)境中，第三方支付模式的推出，在一定程度上解決了網(wǎng)上銀行支付方式不能對交易雙方進行約束和監(jiān)督，支付方式比較單一；以及在整個交易過程中，貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等方面無法得到可靠的保證；交易欺詐廣泛存在等問題。其優(yōu)勢體現(xiàn)在以下幾方面：

對商家而言，通過第三方支付平臺可以規(guī)避無法收到客戶貨款的風險，同時能夠為客戶提供多樣化的支付工具。尤其為無法與銀行網(wǎng)關建立接口的中小企業(yè)提供了便捷的支付平臺。

對客戶而言，不但可以規(guī)避無法收到貨物的風險，而且貨物質(zhì)量在一定程度上也有了保障，增強客戶網(wǎng)上交易的信心。

對銀行而言，通過第三方平臺銀行可以擴展業(yè)務范疇，同時也節(jié)省了為大量中小企業(yè)提供網(wǎng)關接口的開發(fā)和維護費用。

第三方支付牌照轉(zhuǎn)讓？第三方支付的風險

1、主體資格和經(jīng)營范圍的風險。第三方支付，從事的業(yè)務介于網(wǎng)絡運營和金融服務之間，其法律地位尚不明確。雖然多數(shù)第三方支付試圖確立自己是為用戶提供網(wǎng)絡代收代付的中介地位，但是從所有這些第三方支付實際業(yè)務運行來看，支付中介服務實質(zhì)上類似于結(jié)算業(yè)務。此外，在為買方和賣方提供第三方擔保的同時平臺上積聚了大量在途資金，表現(xiàn)出類似銀行吸收存款的功能。按照我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，吸收存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算是銀行的專有業(yè)務。第三方支付平臺經(jīng)營的業(yè)務已突破了現(xiàn)有的一些特許經(jīng)營的限制，究竟應當如何定位，是我們應該深思的問題。

2、在途資金和虛擬賬戶資金沉淀的風險。在支付過程中，無論是第三方支付平臺模式還是內(nèi)部交易模式，都有一種資金吸存行為，當吸收的資金達到相當?shù)囊?guī)模以后，就產(chǎn)生了資金安全問題和支付風險問題。

（1）在第三方支付平臺模式中，沉淀下來的在途資金往往放在第三方在銀行開立的賬戶中，一般商家的資金會滯留兩天至數(shù)周不等，這部分在途資金，可能發(fā)生的風險有：第一，在途資金的不斷加大，使得第三方支付平臺本身信用風險指數(shù)加大。第三方支付平臺為網(wǎng)上交易雙方提供擔保，那么誰來為第三方提供擔保?第二，第三方支付平臺中有大量資金沉淀，如果缺乏有效的流動性管理，則可能引發(fā)支付風險。

（2）在內(nèi)部交易模式下，涉及到虛擬貨幣的發(fā)行和使用。目前虛擬貨幣尚未納入央行的監(jiān)管范圍，且游離于銀行系統(tǒng)之外，難以跟蹤平臺內(nèi)部的資金流向，它將對現(xiàn)實社會產(chǎn)生什么樣的影響還不明確。但目前虛擬貨幣的發(fā)行是完全不受控制的，當越來越多的人認可和使用虛擬貨幣后，一旦虛擬貨幣與現(xiàn)實貨幣對接出現(xiàn)問題時，將是一個巨大的災難。沒有人愿意為這種風險買單，也買不起。

3.《反洗錢法》帶來的洗錢風險央行在發(fā)布的《反洗錢報告》中稱，網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務中占據(jù)的比重上升迅速，而且交易大都通過電話、計算機網(wǎng)絡進行，銀行和客戶很少見面，這給銀行了解客戶帶來了很大的難度，也成為洗錢風險的易發(fā)、高發(fā)領域。

第三方支付牌照轉(zhuǎn)讓？第三方支付的類別

（一）《非金融機構(gòu)支付管理辦法》的分類

1、網(wǎng)絡支付

所謂網(wǎng)絡支付，是指依托公共網(wǎng)絡或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。網(wǎng)絡支付以第三方支付機構(gòu)為支付服務提供主體，以互聯(lián)網(wǎng)等開放網(wǎng)絡為支付渠道，通過第三方支付機構(gòu)與各商業(yè)銀行之間的支付接口，在商戶、消費者與銀行之間形成一個完整的支付服務流程，基本流程如圖所示。

根據(jù)網(wǎng)絡支付服務具體業(yè)務流程的不同，網(wǎng)絡支付，尤其是其中的互聯(lián)網(wǎng)支付中主要存在兩種模式：“支付網(wǎng)關模式”和“虛擬賬戶模式”，其中虛擬賬戶模式還可以細分為“信用中介型虛擬賬戶模式”和“直付型虛擬賬戶模式”兩種。

（1）支付網(wǎng)關模式

支付網(wǎng)關模式又稱為網(wǎng)關支付，是電子商務中使用最多的一種互聯(lián)網(wǎng)支付服務模式。該模式的主要特點是在網(wǎng)上商戶和銀行網(wǎng)關之間增加一個第三方支付網(wǎng)關，由第三方支付網(wǎng)關負責集成不同銀行的網(wǎng)銀接口，并為網(wǎng)上商戶提供統(tǒng)一的支付接口和結(jié)算對賬等業(yè)務服務。在這種模式下，第三方支付機構(gòu)把所有銀行網(wǎng)關（網(wǎng)銀、電話銀行）集成在了一個平臺上，商戶和消費者只需要使用支付機構(gòu)的一個平臺就可以連接多個銀行網(wǎng)關，實現(xiàn)一點接入，為商戶和消費者提供多種的銀行卡互聯(lián)網(wǎng)支付服務。以電子商務B2C交易場景為例，支付網(wǎng)關模式的一般業(yè)務流程如圖所示：

（2）虛擬賬戶模式

虛擬賬戶型支付模式是指第三方支付機構(gòu)不僅為商戶提供銀行支付網(wǎng)關的集成服務，還為客戶提供了一個虛擬賬戶，該虛擬賬戶可與客戶的銀行賬戶進行綁定或者對接，客戶可以從銀行賬戶等資金源向虛擬賬戶中充入資金，或從虛擬賬戶向銀行賬戶注入資金?？蛻粼诰W(wǎng)上的支付交易可在客戶的虛擬賬戶之間完成，也可在虛擬賬戶與銀行賬戶之間完成。

虛擬賬戶型支付模式加快了資金清算速度，減少了使用銀行支付服務的成本。虛擬賬戶模式不僅具有支付網(wǎng)關模式集中銀行支付接口的優(yōu)點，還解決了交易中信息不對稱的問題。①通過虛擬賬戶對商戶和消費者的銀行賬號、密碼等進行屏蔽，買家和賣家都不能互知對方的此類信息，由此減少了用戶賬戶機密信息暴露的機會。②可為電子商務等交易提供信用擔保，為網(wǎng)上消費者提供了信用增強，由此解決了中國互聯(lián)網(wǎng)支付的信用缺失問題。當然，在具體業(yè)務操作過程中，當虛擬賬戶資金被真實轉(zhuǎn)移到客戶銀行賬戶之前，是匯集起存放在第三方支付機構(gòu)的銀行賬戶中的，這導致該模式在用戶交易資金管理上可能存在一定風險。

在虛擬賬戶模式下，虛擬賬戶是非常重要的，是所有支付業(yè)務流程的基本載體，根據(jù)虛擬賬戶承擔的不同的功能，虛擬賬戶模式又可細分為“信用中介型賬戶模式”和“直付型賬戶模式”兩類。

①信用中介型虛擬賬戶模式

在信用中介型賬戶模式中，虛擬賬戶不僅是一個資金流轉(zhuǎn)的載體，而且還起到信用中介的作用。這里所謂的信用中介，是指提供信用中介型支付模式的第三方支付機構(gòu)將其自身的商業(yè)信用注入該支付模式中：交易發(fā)生時，先由第三方支付機構(gòu)暫替買方保存貨款，待買家收到交易商品并確認無誤后，再委托第三方支付機構(gòu)將貨款支付給賣家。支付寶提供的虛擬賬戶支付服務就是一種典型的信用中介型支付模式。

從信用中介型賬戶模式的發(fā)展來看，該模式有以下兩個明顯的特點：

（a）具有虛擬賬戶模式的所有功能，包括基于虛擬賬戶的資金流轉(zhuǎn)、銀行支付網(wǎng)關集成等；

（b）為交易提供了“信用增強功能”：傳統(tǒng)的交易信用來自于買賣雙方的信用，而通過信用中介型賬戶模式實現(xiàn)的交易，第三方支付機構(gòu)在交易中不僅提供了支付功能，還融入了第三方支付機構(gòu)的商業(yè)信用，這就大大增強了交易的信用，提高了交易的達成率。

以電子商務C2C交易場景為例,信用中介型賬戶模式的支付流程如圖所示：

②直付型虛擬賬戶模式

直付型虛擬賬戶模式交易流程較為簡單，支付平臺中的虛擬賬戶只負責資金的暫時存放和轉(zhuǎn)移，不承擔信用中介等其他功能。如果要實現(xiàn)直付型賬戶支付模式，買賣雙方首先在支付平臺上設置虛擬賬號，并進行各自銀行賬戶與虛擬賬戶的關聯(lián)。在交易過程中，支付平臺根據(jù)支付信息將資金從買家銀行賬戶轉(zhuǎn)移到買家虛擬賬戶、再從買家虛擬賬戶轉(zhuǎn)移到賣家虛擬賬戶，并最終劃付給賣家的銀行賬戶，整個交易過程對買賣雙方而言，都通過虛擬賬戶進行操作并實現(xiàn)。提供直付型賬戶模式的第三方支付機構(gòu)也很多。

第三方支付牌照轉(zhuǎn)讓？2、預付卡發(fā)行與受理

預付卡，是以先付費后消費為支付模式，以盈利為目的而發(fā)行的，可購買商品或服務的有預付價值的卡，包括磁條、芯片等卡片形式。預付卡與銀行卡相比，它不與持卡人的銀行賬戶直接關聯(lián)。

目前市場上流通的預付卡主要可分成兩大類，一類是單用途預付卡：企業(yè)通過購買、委托等方式獲得制卡技術并發(fā)售預付卡，該卡只能在發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)消費使用，主要由電信、商場、餐飲、健身、美容美發(fā)等領域的企業(yè)發(fā)行并受理；另一類是多用途預付卡，主要由第三方支付機構(gòu)發(fā)行，該機構(gòu)與眾多商家簽訂協(xié)議，布放受理POS終端機，消費者可以憑該卡到眾多的聯(lián)盟商戶刷卡進行跨行業(yè)消費，典型的多用途卡有斯瑪特卡、得仕卡等。

第三方支付牌照轉(zhuǎn)讓？3、銀行卡收單

銀行卡收單業(yè)務是指收單機構(gòu)通過銀行卡受理終端為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。其中，受理終端是指通過銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類支付終端，包括銷售點（POS）終端、轉(zhuǎn)賬POS、電話POS、多用途金融IC卡支付終端、非接觸式接受銀行卡信息終端、有線電視刷卡終端、自助終端等類型；收單機構(gòu)，是指與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議并向該商戶承諾付款以及承擔核心業(yè)務主體責任的銀行業(yè)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)。本文所指的銀行卡收單特指當?shù)谌街Ц稒C構(gòu)作為收單機構(gòu)，通過受理終端為簽約商戶代收貨幣資金的支付結(jié)算服務。銀行卡收單的模式如圖所示：

（二）按第三方支付機構(gòu)主體分類

研究第三方支付機構(gòu)主體分類，是為了發(fā)現(xiàn)不同主體性質(zhì)是否會影響監(jiān)管政策的制定。根據(jù)主體性質(zhì)的不同，有以下幾種分類：

（1）按照支付機構(gòu)本身是否具有獨立性可以分為兩類：①獨立的第三方支付機構(gòu)：本身沒有電子商務交易平臺也不參與商品銷售環(huán)節(jié),只專注于支付服務，如快錢、通聯(lián)支付、匯付天下等；②非獨立的第三方支付機構(gòu)：支付機構(gòu)與某個電子商務平臺屬于集團聯(lián)盟或者戰(zhàn)略聯(lián)盟關系，主要為該電子商務平臺提供支付服務。如支付寶、財付通、盛付通等分別依托于淘寶網(wǎng)、拍拍網(wǎng)和QQ、盛大網(wǎng)絡。

（2）按注冊資本性質(zhì)可以分為：①國有控股第三方支付機構(gòu)：指國有資本占控制權的第三方支付機構(gòu)，典型代表是銀聯(lián)商務；②國有參股第三方支付機構(gòu)：指在企業(yè)股權結(jié)構(gòu)中有國有資本，但國有資本不占控制權，典型代表是通聯(lián)支付；③民營第三方支付機構(gòu)：指全部資本由境內(nèi)投資者投資的企業(yè)，典型代表是支付寶、快錢等；④外商獨資第三方支付機構(gòu)：在中國境內(nèi)設立的全部資本由外國投資者投資的企業(yè)，典型代表是貝寶（中國）；⑤中外合資第三方支付機構(gòu)：指外國投資者和中國境內(nèi)投資者共同出資的企業(yè)，典型代表是首信易。

（3）按支付機構(gòu)的業(yè)務范圍可以分為：①單一業(yè)務支付機構(gòu)：只從事某一類別支付業(yè)務的支付機構(gòu)，如只從事銀行卡收單的杉德，只從事預付卡的資和信等；②綜合業(yè)務支付機構(gòu)：指從事多樣化支付業(yè)務的支付機構(gòu)，如快錢、通聯(lián)支付等。

（三）按第三方支付業(yè)務屬性分類

根據(jù)第三方支付業(yè)務所具有的多種屬性，結(jié)合第三方支付行業(yè)所存在的實際產(chǎn)品，可以有以下幾種主要的分類方式：

（1）按支付指令傳輸通道進行分類：是指按支付指令傳輸所依托的信息網(wǎng)絡通道分類?！掇k法》對網(wǎng)絡支付的分類，就是按照這種方式。主要包括：互聯(lián)網(wǎng)支付、移動網(wǎng)絡支付、固話網(wǎng)絡支付、數(shù)字電視網(wǎng)絡支付。

（2）按支付終端進行分類：即根據(jù)支付指令發(fā)起方式分類，《電子支付指引（第一號）》（中國人民銀行公告﹝2005﹞第23號）采用的是這種分類方法。主要包括：POS支付、PC支付、移動電話支付、固定電話支付、機頂盒支付、ATM機支付。

（3）按支付距離分類，主要包括：①近場支付：不需要使用遠程移動網(wǎng)絡，通過NFC、紅外、藍牙等其他技術，實現(xiàn)資金載體與售貨機、POS機終端等設備之間支付指令傳遞，支付完畢，消費者即可得到商品或服務；②遠程支付：支付的處理是在遠程的服務器中進行，支付的信息需要通過網(wǎng)絡傳送到遠程服務器中才可完成的支付。

（4）按交易主體的不同可以分為：①B2B支付，指第三方支付機構(gòu)為企業(yè)與企業(yè)間的資金轉(zhuǎn)移活動提供服務；②B2C支付，是指第三方支付機構(gòu)為企業(yè)和個人間的資金轉(zhuǎn)移活動提供服務；③C2C支付：是指第三方支付機構(gòu)為個人與個人間的資金轉(zhuǎn)移活動提供服務。

（5）按支付時間進行分類：這種分類是按付款人實際轉(zhuǎn)移貨幣資金的時間與交易完成時間的先后關系來劃分的。在《辦法》中規(guī)定的“預付卡發(fā)行與受理”業(yè)務就是采用這種分類方式。主要包括：①預付支付：付款方在交易尚未完成前，需提前支付款項并由第三方支付機構(gòu)給到收款方；②即時支付：指付款方在交易完成時已同步完成款項支付，并由第三方支付機構(gòu)付給收款方；③信用支付：在交易過程中，由第三方支付機構(gòu)獨立或者會同商業(yè)銀行為付款方提供墊資服務的支付行為。

（6）按貨幣資金存儲方式：可以分成卡基支付和網(wǎng)基支付。①卡基支付：以銀行卡（包括信用卡和借記卡）和預付卡為主要支付工具載體去實現(xiàn)的各種支付服務；②網(wǎng)基支付：通過互聯(lián)網(wǎng)、電話、手機等通訊終端實現(xiàn)基于賬戶（銀行賬戶、第三方虛擬賬戶）的無卡（Nocardpresent）支付，這種類型支付通常不是通過讀取卡片信息，而是通過密碼來驗證支付指令?？ɑЦ逗途W(wǎng)基支付現(xiàn)已成為我國個人使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具，對于便利居民日常收付，拓展個性化理財服務，促進旅游、消費、擴大稅基，推動電子商務的發(fā)展具有重要的意義。

（7）按交易背景進行分類：按有無真實交易背景的分類方法在《辦法》中也得到了部分體現(xiàn)，就是貨幣匯兌業(yè)務。主要包括：①有交易背景的支付：第三方支付機構(gòu)服務的收付款人之間存在交易背景，如B2C支付、POS收單等；②無交易背景的支付：第三方支付機構(gòu)服務的收付款人之間沒有交易背景，如貨幣匯兌業(yè)務。

（8）按是否具有信用中介功能，可以分為：①有信用中介功能的支付：第三方支付機構(gòu)充當了信用中介的角色，在買方確認收到商品前，替買賣雙方暫時監(jiān)管貨款的支付方式；②無信用中介功能的支付：第三方支付機構(gòu)只作為單純的支付服務中介，不承擔信用中介職能。

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